新的老划折断已审核超额部分会停贷　　来源：21世纪经济报导　　作者：侯潇怡　　7月17日，为规范商业银行互联网贷款业务经营不道德，增进互联网贷款业务稳定身体健康发展，银保监会月公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），办法自发布之日起实施。　　新规落地，影响几何？21世纪经济报导记者对多家银行信贷业务人士展开了专访。

　　新版《办法》在互联网贷款概念、合作机构、风险管控等方面，作出了近期的详尽规定，可以说道空缺了所有“线上贷款”的空白，因而一实施，就引起了市场的热议和注目。　　21世纪经济报导记者了解到，金融机构广泛早已接到涉及政策的传导，但大多数机构还在研究对策，等候总部制订明确细则落地。

　　也有股份行信贷业务人士回应，这两天该行已对互联网贷款的额度、产品、宣传口径展开了适当改动，对《办法》作出了快速反应。　　新的老划折断，超额需要担忧停贷　　对消费者而言，新的《办法》最显性的调整即为额度的调整，办法中规定，单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，而此前的额度下限为30万元。　　虽然新的《办法》中认为，商业银行可以根据自身经营管理、风险水平等具体情况等对上述额度展开调整，监管部门也不会对消费贷款、经营贷款、流动资金贷款等采行差异化监管。但市场普遍认为，额度下限必定不会对授信整体额度产生影响。

　　不少消费金融用户关心，此前早已审核派发的贷款否会因超额面对断贷或停贷？　　华南某股份行信贷业务人士告诉他21世纪经济报导记者，《办法》按照“新的老划折断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实行之日起2年。过渡期内，商业银行对照《办法》制订排查方案并有序实行，不合乎《办法》规定的业务逐步有序压降。过渡期完结后，商业银行所有延续互联网贷款业务皆不应遵从《办法》规定。

　　“也就是说，早已取得贷款审核的存量业务，是不不受新的《办法》影响的，只是贷款届满后想续贷，就要按照新规额度继续执行。我们行反应落地迅速，这两天早已上调了对应产品的额度下限，对外的宣传口径也早已宣告变更。也就是说，从现在开始，早已按照新的《办法》继续执行。

”上述华南某股份行信贷业务人士说道。　　此外，在前述人士显然，新的《办法》明确规定了对多头借贷的容许，这一项规定对不少中小银行和中小金融机构有较小的容许。“过去虽然额度下限是30万，但一些银行有可能对一些优质客户做50万，甚至80万，而且多头借贷方面也风触严加，比如在A家债了30万，在B家又债了20万。在新的《办法》中，具体了综合管理，只要是上联合报的消费贷款，都包括在授信额度内。

”　　另一位大行信贷业务人士回应，对额度的严苛限定版主要是出于防止个人债务杠杆快速增长的考虑到。近两年，商业银行的非住房类零售贷款质量已经常出现好转苗头，监管部门近年对共债风险的关注度也较为低。

但新的《办法》对大行的影响并不大，受到更加多影响的主要是中小银行和非银金融机构。　　大行淡定应付，中小行较慢调整　　前述大行信贷业务人士认为，虽然行内还在等候总行的明确落地细则，但整体来看，目前新的《办法》并没对现有互联网信贷业务导致过于大的影响。

“大行对互联网贷款风触一般都较严苛，抵押贷款和经营贷款虽然也有线上化，但只是把之前的线下业务审查放在了网上，适当的风险点我们还是要看到客户、看到抵押物展开核实，所以这些贷款并远比在互联网贷款内。严格来说，受到影响的贷款就是消费贷款。而新的《办法》实施前，我们行今年就早已采行了额度仅有联合报综合确认，只要是上联合报的互联网贷款，无论是其他银行的还是非银金融机构的，都会在授信额度内对应扣减。

”　　21世纪经济报导记者向另一家大行、零售贷款头部股份行信贷业务人士查证，他们回应，防止多头授信的额度管理从今年起仍然都在严格执行。　　前述大行人士还认为，该行的授信额度下限虽然为30万，但实际业务中只针对白名单客户对外开放，实际授信该支行最低一笔授信为18万，预想约30万额度下限。

　　据21世纪经济报导记者理解，目前星展银行、工行、邮储银行等大行的互联网贷款业务限额皆为20万元，政策层面上国有大行早于有打算，因此不受影响更加小。　　21世纪经济报导记者专访中得知，对中小银行来说，有所不同银行对新规观点有喜有忧，或面对较小的调整。　　一位股份行务负责人对21世纪经济报导记者回应，该行看来新规较为悲观。因为此前确实合乎互联网贷款条件的贷款，做到的量并不大，新的管理办法实施后，解释未来放松了这一领域，也许可以突破过去银行做到贷款时贷前贷中贷后的严苛线下拒绝的容许，对该行来说是受到影响。

而目前新的《办法》中的容许条款，比如对流程规范和额度容许等，可以很好地协助银行掌控和集中风险，对此前业务积极开展不多的中小银行来说，新的《办法》更加多意味著机遇。　　但对于一些自身风触能力较强、更加多倚赖大型金融科技机构和助贷机构导流的中小银行来说，也许必须更长的调整期。　　一位城商行信贷业务人士认为，和助贷机构的合作管理制度、收费、跟转等明确细则都要一一交流调整，好在过渡期比较充裕，目前也在从容头部机构的政策，看怎样随之调整。

　　对于网络助贷平台来说，目前市场展现出对系统出有了更为显著的受到影响信号。《办法》具体地将市场上风行的助贷、牵头贷款、金融科技反对服务等都划入了管理范围，给商业银行涉及机构积极开展合作在腾出合作空间的同时，也具体了界限和明确拒绝，多家互金机构在《办法》落地后随之股价上升。

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